Previdência Privada

O problema da previdência social alemã:

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Muita gente quando vem morar aqui na Alemanha, acredita que ao se aposentar contará com uma aposentadoria polpuda e viverá tranquilamente através da previdência social do governo alemão.

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Infelizmente, a realidade é bem diferente disso, pois a previdência social da Alemanha baseia-se em um sistema chamado de Umlageverfahren, onde os descontos no salário da mão-de-obra ativa é utilizado para pagar a contribuição dos aposentados.

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Esse sistema não é sustentável por alguns motivos:

• Devido ao aumento na expectativa de vida

• Baixa taxa de natalidade da Alemanha

• Os alemães entram tarde no mercado de trabalho, muitas vezes após concluírem um mestrado ou até mesmo doutorado (26+ anos)

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Devido a esses problemas, é possível constatar na figura abaixo a queda constante no número de trabalhadores necessários para sustentar um aposentado, de 1962 até 2017. De acordo com estudos feitos pelo próprio governo alemão, essa proporção deverá ser de 1:1 em 2030.

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Como se esse não fosse o único problema, é necessário deixar claro que quem se aposenta hoje na Alemanha, receberá em torno de 40% do salário bruto atual. O gráfico abaixo mostra o valor que homens e mulheres recebiam como aposentados na Alemanha no ano de 2018. Repare que independente do sexo, um percentual muito pequeno recebe mais de 1800 euros por mês.

Por outro lado, o governo alemão sabendo do problema da previdência social, incentiva aqueles que fazem uma previdência privada através de benefícios tributários, ou seja, é possível pagar menos imposto na aposentadoria, e por consequência ter mais dinheiro sobrando através da previdência privada.

Nosso trabalho através do Alemanha Investimentos é estruturar você de forma que você possa ter uma aposentadoria tranquila e com uma condição financeira digna e confortável.

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Imagine ter que trabalhar até os 67 anos de idade e depois disso ter que depender de apoio financeiro dos filhos ou parentes pois a aposentadoria do governo não é suficiente.

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Quem não conhece alguém nessa situação que precisa ajudar os pais ou avós?

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O sistema de três camadas da previdência alemã:

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A figura abaixo mostra o modelo de três camadas da previdência da Alemanha. O objetivo desse modelo é proporcionar à população opções de aposentadoria além do modelo tradicional, chamado de Gesetzliche Rentenversicherung (GRV). Vale lembrar que uma camada não exclui a outra, ou seja, elas são complementares. Com isso, o objetivo é obter o máximo de pensão, de forma a fechar o gap entre o seu salário neto e o valor a ser recebido na aposentadoria. Isso também considerando a inflação, que tende que diminuir o poder de compra da moeda ao longo dos anos.

A camada base, chamada de “Basisvorsorge” é composta pela previdência social alemã, a GRV (Gesetzliche Rentenversicherung), que é obrigatória a todos os funcionários registrados na Alemanha (angestellte). Para os trabalhadores autônomos (selbständig arbeiter), que não estão na GRV, há também uma opção de previdência chamada de Basis ou Rürup Rente, em homenagem ao seu criador, o político Bert Rürup.

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A camada do meio, chamada de “Patrocínio Adicional” é composta pela Betriebliche Altersvorsorge (BaV), ou previdência do trabalho, onde o empregador contribui juntamente com o funcionário para a previdência adicional. Essa camada também possui um outro modelo de previdência chamada Riester Rente, que é um modelo onde o Estado alemão contribui para uma previdência adicional daqueles que estão na GRV mediante algumas condições.

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Por fim, a camada superior contém as previdências privadas, que são produtos certificados na Alemanha. Como foi mencionado anteriormente, os modelos de previdência são complementares entre si. Porém, sem dúvida alguma as previdências privadas oferecem maiores vantagens e benefícios sobre as demais, como por exemplo:

• Na idade de aposentadoria é possível escolher entre uma pensão vitalícia (como no modelo social) ou um saque total ou ainda melhor uma combinação de ambos (saque parcial com pensão até acabar o valor acumulado).

• Na modalidade saque total, paga-se imposto somente sobre o ganho de capital e não sobre o capital pago.

• Na modalidade de renda vitalícia, paga-se imposto sobre somente 17% do valor acumulado.

• Nas previdências privadas atrelada a fundos de investimentos, é possível, ainda uma outra opção na fase de aposentadoria, que seria ter os fundos transferidos diretamente para um banco de investimentos.

• Embora não seja recomendável, pois a previdência é um investimento de longo prazo para a aposentadoria, é possível cancelar o contrato e reaver o valor pago (descontado os custos administrativos, que incidem nos primeiros cinco anos de contrato). Isso não possível de forma alguma na previdência social. Isso que dizer que se você por algum motivo sair da Alemanha, não poderá reaver o valor pago para a GRV.

• A previdência é sua, e não do governo que pode mudar as leis e e com isso cobrar mais impostos, ou aumentar a idade da aposentadoria, como é feito na previdência social (GRV) por exemplo.

• Você pode nomear um beneficiário do seu interesse, caso durante a fase de contribuição você venha a falecer, e essa pessoa receberá pelo menos aquilo que já foi pago por você (dependendo do tempo de contribuição mais do que foi pago).

• É possível aumentar a contribuição mensal de maneira anual ou quando você achar conveniente.

• De acordo com o valor que você puder contribuir mensalmente, nós do Alemanha Investimentos, te apresentaremos um prognóstico do valor que você receberá ao se aposentar. Isso tanto para a modalidade saque total, quanto para a modalidade renda vitalícia.

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Essas são vantagens indispensáveis para garantir sua aposentadoria tranquila, sem depender de parentes e muito menos do governo.

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