Financiamento Imobiliário
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Soluções individuais para seu sonho imobiliário – seja construindo uma casa, compra de um apartamento ou refinanciamento.
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Como Funciona o Processo?
Assessoria
Primeiro falaremos com você sobre seus desejos e explicaremos as possíveis opções de financiamento. Além disso, explicaremos quais riscos você precisa estar ciente e como você pode reduzí-los.
Conceito de financiamento
Assim que se concretizar, elaboraremos um conceito de financiamento individual, compararemos ofertas de várias centenas de financiadores renomados e, naturalmente, levaremos em conta também opções governamentais como os subsídios da KFW.
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Nós cuidamos de todas as formalidades e estamos lá para ajudá-lo e aconselhá-lo(a) com o processo de inscrição. Assim, você pode planejar sua mudança em paz.
14 dicas para começar!
As pesquisas atuais mostram que a popularidade dos imóveis como investimento seguro está aumentando, especialmente em tempos de crise. O setor imobiliário representa estabilidade, segurança e a realização de um sonho.
Se você quer realizar este sonho, a primeira coisa a fazer é esclarecer o financiamento de seu imóvel! Uma selva cheia de possibilidades o espera aqui, mas também alguns tropeços. Mas como você realmente começa? Antes de mais nada, é preciso ter uma visão geral para que se possa calcular de forma realista e segura.
Aqui estão algumas dicas valiosas sobre como começar a caminho do sonho de ter sua própria casa sem tropeçar.
1. Verifique a situação
Você deve manter este lema em mente durante todo o processo de financiamento!
Seja a oferta de financiamento mais barata, uma pechincha no mercado imobiliário ou um investimento de poupança lucrativo, sempre compensa comparar preços!
Ao comparar diferentes ofertas, você terá uma ideia do planejamento de seu orçamento e uma imagem realista de quais opções estão abertas para você realizar seu sonho de ter uma casa própria.
Para obter a melhor visão geral possível, você deve fazer uso dos serviços de consultoria, que podem informá-lo sobre as ofertas de muitos prestadores de serviços diferentes!
2. Confira seu próprio capital
A decisão de comprar um imóvel foi tomada e você quer começar a planejar. As taxas de juros são atualmente baixas e convidam você a investir agora mesmo. Portanto, a primeira pergunta é correta: “Qual é o meu orçamento”?
Para estimar seu orçamento de forma realista, você deve considerar alguns pontos. Primeiro, vale a pena dar uma olhada em seu patrimônio.
Verifique se e quanto você tem em poupança ou outras garantias, tais como imóveis residenciais existentes.
As garantias e o capital próprio existentes aumentam suas chances de obter uma oferta de empréstimo favorável!
3. Criar segurança e pensar no “pior caso”
Um tema difícil para todos nós é o pensamento do pior caso: “O que acontece com o financiamento e o imóvel se eu não for mais capaz de pagar? Como fica a situação se eu não tiver mais aqui?”. No início do processo de financiamento, você terá que lidar com esta questão. Você pode e deve se proteger com seguro de invalidez e seguro de vida. Utilize nossa assessoria gratuita e siga nossos conselhos, de profissionais experientes em seguros para obter o melhor negócio possível!
Com a cobertura certa, você pode dar a si mesmo e a sua família segurança financeira nos momentos mais difíceis!
Os bancos e as instituições de crédito muitas vezes necessitam de um seguro de incapacidade ocupacional ou seguro de vida para conceder um empréstimo. Em contrapartida, você obtém uma taxa de juros melhor!
4. Considere os custos adicionais de compra
Além do preço de compra, você sempre deverá contar com custos adicionais como comprador. Estes não devem ser subestimados!
Os chamados custos de aquisição (Nebenkosten) são taxas do corretor imobiliário, custos notariais e de registro de terras e imposto de transferência de terras.
Por exemplo, o valor do imposto de transferência de terra depende do estado e pode chegar a 6% do preço de compra!
Poderão haver 15 % de custos de aquisição adicionais além do preço de compra real!
Além disso, pode haver outros custos individuais, tais como o cumprimento de requisitos de desenvolvimento ou aconselhamento legal.
5. Financiamento sólido – considere sua carga financeira mensal
Em um financiamento sólido, a carga mensal de quitação, juros e custos atuais de moradia juntos é inferior a 40% da renda líquida.
Para financiar solidamente a longo prazo, calcule sua renda mensal sem nenhum bônus ou pagamentos especiais.
Subsídios como o Baukindergeld não devem ser incluídos na renda mensal para um bom planejamento. É importante levar em conta diferentes fases da vida, tais como a redução ou perda de renda devido a uma mudança de emprego, o nascimento de uma criança, a aposentadoria ou outras circunstâncias.
Seu financiamento deve, portanto, ser adaptado a você de forma tão flexível que você também tenha segurança no caso de mudanças significativas na vida!
6. Calcular para o longo prazo: Estimar os custos contínuos após a compra
Independentemente de você mesmo usá-lo ou alugá-lo, um imóvel incorre em custos operacionais depois que você o compra.
Além dos custos “clássicos” auxiliares (por exemplo, condomínio, custos para eliminação de resíduos), os proprietários também incorrem em custos que não são cobrados dos inquilinos. Seja o conserto do telhado, a renovação do sistema de aquecimento ou muitas outras obras de manutenção. É importante constituir reservas para isso.
Você deve planejar a formação de reservas como um custo contínuo, pois elas lhe oferecem proteção princiaplmente no caso de eventos inesperados.
7. Escolher o modelo de empréstimo certo
É aconselhável escolher o chamado empréstimo amortizante (Tilgungsdarlehen).
Empréstimo amortizante é o termo genérico para empréstimos com os quais você amortiza pelo menos 1% do valor do empréstimo contraído por ano desde o início.
Somente com a amortização é que você paga efetivamente o valor do empréstimo contraído. Os juros são a quantia que você paga ao banco para disponibilizar dinheiro a você. Se você pagar juros sem reembolso, isto não reduz o montante que você tomou emprestado e tem que pagar.
Para mais dicas essenciais sobre juros, veja os pontos 8 e 9!
8. Obtenha uma visão geral dos juros e quitação
Desta forma, você pode verificar e comparar ofertas e ter uma ideia qual oferta de financiamento é adequada para você.
Você pode usar a seguinte regra para calcular rapidamente diferentes exemplos. Isto serve como uma visão geral inicial e não leva em conta nenhum custo adicional. A taxa de juros nominal (Sollzins) é a taxa de juros líquida pura sobre o montante do empréstimo desejado.
Você só precisa de três informações: o valor do empréstimo desejado, a taxa de juros nominal e o reembolso. Você mesmo pode então calcular a prestação mensal.
A regra básica é: juro nominal + reembolso / 12 meses = prestação mensal.
Exemplo de cálculo
Valor do empréstimo: 150.000 euros
Juros nominal: 4% = 6000 euros; Quitação: 1% = 1500 euros
Cálculo
6000 euros + 1500 euros / 12 meses = 625 euros / mês
Se as taxas de juros forem baixas, você deve escolher uma prestacao maior. Desta forma, a carga mensal permanece a mesma, mas você quita mais do valor do empréstimo.
Para seu financiamento imobiliário, preste sempre atenção à taxa de juros efetiva (= juros + custos acessórios do crédito).
9. Planeje com segurança: escolha a taxa de juros fixa certa
Muitas ofertas de financiamento parecem tentadoras à primeira vista. Mas logo você descobre que as taxas de juros são fixadas apenas por cinco anos. Isto reduz significativamente sua segurança de planejamento no financiamento imobiliário.
Quando as taxas de juros são baixas, um longo período de juros fixos de 10 – 20 anos faz sentido!
A lei estipula que contratos com taxas de juros fixos tão longas podem ser rescindidos no todo ou em parte a qualquer momento 10,5 anos após o desembolso total. Isto permite que você planeje seu financiamento adicional de forma relaxada, levando em conta a evolução das taxas de juros, e mantenha a estabilidade a longo prazo.
Durante o processo de financiamento, você também deve ficar de olho nas políticas e desenvolvimentos das taxas de juros. Especialistas financeiros experientes podem ser de grande ajuda para você manter uma visão geral.
10. Evitar custos adicionais: Providencie uma quitação especial ou extraordinária
Coisas inesperadas acontecem com frequência. Há situações na vida que o colocam em condições de usar uma grande soma de dinheiro para pagar seu empréstimo imobiliário. (Bônus de trabalho, prêmio, herança, …).
Isto pode ser útil e você deve sempre considerar esta possibilidade ao negociar as condições do seu contrato de empréstimo.
Pagamentos não programados podem causar altos custos adicionais se não tiverem sido acordados.
11. Aproveite as subvenções e subsídios
Há muitas maneiras de obter apoio para seu projeto. Por exemplo, desde 2018 existe um chamado “Baukindergeld” para famílias e pais solteiros. Medidas de construção de economia de energia podem ser financiadas pelo KFW sob certas circunstâncias.
As instituições de financiamento dos estados federais muitas vezes têm ofertas atraentes de financiamento para apoiar as famílias em seus projetos de construção ou compra.
Como regra geral, os subsídios estão sujeitos a certas condições. Também aqui vale a pena acessar conhecimentos especializados e conversar com consultores experientes para verificar individualmente suas opções de financiamento!
12. Bom demais para ser… a melhor oferta para você
O que é desaconselhado:
Esquemas de economia de impostos
Vale sempre a pena dar uma segunda olhada crítica nas ofertas de financiamento excessivamente tentadoras. Para compradores com interesse em investimentos de puro valor, os modelos de economia de impostos parecem muito lucrativos. Muitas vezes, porém, esses imóveis têm preços bem acima do preço de mercado e a renda projetada de aluguel seguro é calculada de forma irrealista. Além disso, muitas vezes são cobradas altas comissões por tais supostas barganhas.
Modelos combinados
O financiamento de modelos combinados, que muitas vezes é oferecido para o financiamento de propriedades de uso privado, também não é o ideal. Neste modelo, você não quita o valor do empréstimo diretamente, mas economiza para outro produto bancário (por exemplo, contrato de poupança da sociedade construtora, o Bausparvertrag). Os juros obtidos sobre a poupança são então menores do que os juros a serem pagos sobre o empréstimo. Portanto, é mais favorável reembolsar o empréstimo diretamente.
13. Fique atento: observe o mercado e reconheça possíveis tropeços
Mesmo com ofertas imbatíveis, a primeira coisa a fazer é: Dica No. 1 – Verifique a situação! Observe o mercado imobiliário na região, compare os preços e descubra a infra-estrutura local. Um preço baixo pode ter muitas razões, tais como pressão de tempo por parte do vendedor, execução de hipoteca ou uma localização desfavorável. Se você está comprando uma propriedade como investimento, também olhe para o desenvolvimento econômico da região para ver se a localização ainda será atraente no futuro!
A condição estrutural das propriedades muito baratas muitas vezes abriga surpresas desagradáveis. Estes tropeços não são visíveis à primeira vista e podem realmente estragar seu planejamento. De tubos ultrapassados, manchas de umidade ou vigas podres, alguns fardos só vêm à tona durante a renovação. Uma segunda olhada antes de comprar vale sempre a pena!
No caso de propriedades mais antigas, é essencial verificar antecipadamente se são edifícios tombados.
Há muitas condições associadas aos edifícios tombados que podem colocar um fardo financeiro sobre você e ter uma influência significativa nos trabalhos de renovação.
14. Obtenha o melhor negócio para você e seu financiamento. Use conhecimentos especializados e obtenha conselhos de especialistas
A quantidade de informações com as quais você é confrontado no início do processo de financiamento pode ser difícil de compreender. Erros evitáveis podem transformar o financiamento em um enorme fardo.
É por isso que é melhor tomar decisões bem-informadas. Deixe-se guiar e apoiar, faça uso de nossos conhecimentos especializados e obtenha conselhos de especialistas!
A Alemanha Investimento está aqui para você e lhe dar o apoio individual que você precisa. Não estamos lá somente quando o primeiro conceito de financiamento é desenvolvido para você . Se desejar, nós o acompanharemos durante todo o período do seu financiamento. Isto significa que você sempre tem uma pessoa de contato com valiosos conhecimentos especializados. Isto compensa ainda mais quando sua situação de vida ou parâmetros de financiamento importantes mudam em poucos anos.
Com nossa ampla rede de especialistas, estamos otimamente posicionados para encontrar o melhor financiamento imobiliário para o seu sonho de propriedade da casa própria. Para desenvolver seu conceito de financiamento sob medida, utilizamos as maiores plataformas financeiras Interhyp/Prohyp e Europace, que oferecem opções de comparação abrangentes e ótimas para ofertas de financiamento.
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